Så läser du avtal för kortinlösen och betalningsavgifter

Inlösenavtalet i korthet

Ett inlösenavtal är ett bindande avtal mellan ditt företag och en inlösare – bank eller fristående kortinlösare – och krävs för att kunna ta emot kortbetalningar. Utan avtalet blir korttransaktioner omöjliga och kontanter det enda betalningssättet, enligt Crona. Kassa-center beskriver att inlösaren ser till att pengarna förs från kundens konto till företagets konto när kunden betalar med kort.

Kortinlösen är enligt Crona den praktiska processen som gör det möjligt att ta betalt med kort på ett tryggt och kontrollerat sätt.

Inlösaren fungerar som mellanhand. Crona sammanfattar rollen: inlösaren tar emot transaktionen, hanterar överföringen från kundens kortutgivande bank och säkerställer att pengarna betalas ut till företaget efter avdrag för eventuella avgifter. Northmills allmänna villkor beskriver tjänsten som att kunden får möjlighet att ta emot betalningar från en slutkund med betalkort på ett försäljningsställe.

Ett inlösenavtal reglerar enligt Kassa-center fyra nyckelkomponenter: transaktionsavgifter, utbetalningsvillkor, säkerhetsrutiner och stöd för olika korttyper.

Enligt Kassa-center består avgifterna av transaktionsavgifter, månadsavgifter och avgifter för olika korttyper. Crona beskriver en avgift per transaktion samt eventuellt fasta avgifter per månad. Varje post ska gå att hitta i avtalet eller i en separat prisbilaga. Kassa-center tar också upp nya EU-regler och deras påverkan på inlösenavtal.

Kassa-center beskriver transaktionsflödet i sex steg. Kunden gör ett kortköp, och terminalen skickar transaktionen till inlösaren.

Inlösaren kontrollerar med kundens bank. Transaktionen godkänns eller nekas.

Vid godkännande reserveras beloppet på kundens konto. Pengarna överförs sedan till företagets konto enligt avtalade villkor.

Läs avtalsdokumenten för att se var varje steg regleras – särskilt godkännande, reservering och utbetalning – för att förstå din faktiska kostnad och ditt kassaflöde.

Hitta rätt dokument och bilagor

Avtalet består sällan av ett enda dokument. Hos Swedbank Pay är kortinlösen uppdelat i flera filer med egna publiceringsdatum.

Filerna omfattar Allmänna villkor, Definitioner, Tjänstevillkor Kortinlösen och branschföreskrifter för resebyrå, fordon, hotell, kollektivtrafik samt drivmedel i obemannade miljöer och app.

De omfattar även tilläggsavtal för Merchant Portal, bilagan Övriga priser, blanketter för byte av betalväxel, medgivandeblankett för Autogiro och ändringsblanketter för internet, Merchant Portal och terminal.

Dessutom finns separata dokument för byte av avtalspart och ett paket för kortinlösen och terminal.

Avgifter och villkor kan finnas i flera dokument – Swedbank Pay har exempelvis en särskild bilaga för övriga priser. Läs därför samtliga dokument som hör till avtalet.

Dokumenten dateras och uppdateras löpande, så kontrollera att du läser den version som gäller för ditt avtal.

Flera av dokumenten har egna publiceringsdatum. Hos Swedbank Pay är Bilaga Övriga priser publicerad 2024-05-28, Byte av avtalspart 2025-09-25 och Tilläggsavtal Merchant Portal 2026-01-22.

Medgivandeblankett för Autogiro är publicerad 2025-11-01 och Paket Kortinlösen och terminal 2026-01-22. Instruktioner för abonnemangsbetalning, förenklad kortbetalning samt MIT är publicerade 2022-09-01.

Hos Swedbank Pay är Definitionerna ett eget dokument och bör läsas tillsammans med övriga avtalsdokument.

Branschföreskrivningarna gäller bara vissa verksamheter. Driver du resebyrå, fordon, hotell, kollektivtrafik eller obemannad drivmedelsförsäljning finns egna dokument – med egna villkor och riskregler – utöver de allmänna. Kontrollera om din bransch har en egen föreskrift innan du utgår från standardvillkoren.

Blanketterna visar vad som kan ändras separat från huvudavtalet. Egna blanketter för byte av betalväxel, byte av avtalspart och ändring av terminal eller Merchant Portal innebär att dessa delar hanteras genom särskilda dokument.

Namnbyten förekommer: hos Swedbank Pay har Access ersatts av Merchant Portal 2022-04-05. Ett sparat dokument kan därför beskriva en tjänst under ett namn som inte längre används.

Datering av dokument hos Swedbank Pay

Parter, tjänsteomfattning och korttyper

Identifiera först vem som är inlösare och vem som är avtalsmotpart. Crona nämner Swedbank Pay, Nets, Elavon och Bambora (Worldline) som exempel på inlösare.

Inlösaren kan vara en bank eller en fristående betalningsleverantör. Crona uppger att du, när du använder kassasystem från Crona, själv är fri att välja den inlösare och det avtal du önskar.

Northmills villkor beskriver förhållandet från andra hållet: kunden – ditt företag – får möjlighet att ta emot betalningar från en slutkund med betalkort på ett försäljningsställe.

Vilken part som är avtalsmotpart spelar roll när avtalet ska ändras eller sägas upp, eftersom byte av avtalspart hanteras med en egen blankett.

Tjänsteomfattningen skiljer sig mellan fysisk handel och e-handel. I fysisk butik skickas kortinformationen direkt från terminalen till inlösaren, som kontrollerar att kortet är giltigt och att det finns täckning.

Terminalen fungerar i praktiken som en kommunikationslänk mellan butikens kassa och inlösaren, enligt Crona. Det gör terminalen till en egen avtalsdel, med egen ändringsblankett.

Vid e-handel används en betalväxel som tar emot och krypterar kortuppgifterna från webbshoppen och vidarebefordrar transaktionen till inlösaren för kontroll och godkännande, enligt Crona.

Säljer du i båda kanalerna, kontrollera att båda omfattas – och att avgifterna är desamma.

Kassa-center konstaterar att kunder förväntar sig att kunna betala med kort, både i fysiska butiker och online. Täck därför in båda kanalerna redan när du jämför avtal.

Kassa-center rekommenderar att du säkerställer att inlösaren stödjer alla korttyper dina kunder använder, och konstaterar att de flesta stora inlösare accepterar Visa, Mastercard och andra populära kort.

Stöd är inte samma sak som samma pris: avgifterna skiljer sig mellan korttyper, och amerikanska express-kort har enligt Crona ofta högre avgifter.

Valutor kan ingå i tjänsteomfattningen. Enligt Kassa-center erbjuder många inlösare betalningar i olika valutor, vilket är relevant vid internationell handel.

Kontrollera om valutaväxling ingår eller är en separat avgiftspost, och i vilken valuta utbetalningen sker.

Avgifter: transaktions-, månads- och korttypsavgifter

Kostnaden för kortinlösen består av flera delar som ska räknas ihop, inte jämföras en i taget. Crona beskriver två huvudkomponenter: en transaktionsavgift, ofta en procentsats av köpesumman, och en fast månadskostnad som kan debiteras per kortinlösenavtal.

Kassa-center lägger till en tredje: avgifter kopplade till olika korttyper. Dessutom kan avgifter finnas i en separat prisbilaga – hos Swedbank Pay heter den Övriga priser.

Fyra avgiftsposter att leta efter i avtalet: transaktionsavgift, fast månadskostnad, avgifter för olika korttyper och avgifter i prisbilagan. Kassa-center konstaterar att avgifterna kan variera betydligt mellan olika leverantörer.

Crona anger att det för Visa- och Mastercard-kort är vanligt med en avgift på cirka 1–2 % per transaktion, medan American Express ofta har högre avgifter. Använd siffran som riktmärke i din beräkning, inte som ett löfte: den faktiska procentsatsen beror på avtal, kortmix och volym.

Enligt Crona varierar den fasta månadskostnaden beroende på leverantör eller bank. Den är särskilt viktig vid låg kortomsättning – en fast avgift slår proportionellt hårdare ju färre transaktioner du har.

Volym kan förhandlas. Enligt Crona kan företag med stora kortvolymer förhandla fram lägre procentsatser eller volymbaserade rabatter.

Kassa-center påpekar att många företag betalar onödigt höga avgifter på grund av dåligt förhandlade avtal. Fråga därför efter rabattens konstruktion: gäller den per korttyp, per kanal eller på total volym – och vad händer om volymen sjunker under en viss nivå?

Den verkliga kostnaden är summan av transaktionsavgifter, fasta månadsavgifter och korttypsavgifter, justerad för din kortmix och dina genomsnittliga köpbelopp. Räkna om procentsatsen till kronor per transaktion och multiplicera med din faktiska transaktionsvolym, i stället för att jämföra procentsatser mellan avtal.

Crona konstaterar att det ofta går att spara pengar över tid genom att jämföra olika inlösare och deras villkor. Besparingen syns i summan av avgiftsposterna, inte i en enskild procentsats.

Avgifter i kortinlösen – jämförelse mellan korttyper

Nyckelstatistik från inlösenavtal

Utbetalningstider och kassaflöde

Utbetalningsvillkoren är en av nyckelkomponenterna i inlösenavtalet enligt Kassa-center och påverkar kassaflödet direkt. Crona uppger att det vanligtvis tar en till två bankdagar innan pengarna sätts in på företagets konto efter en godkänd transaktion.

Kassa-center noterar att vissa inlösare erbjuder utbetalning redan nästa arbetsdag.

Kassa-center lyfter fram snabba utbetalningar som ett skäl att välja inlösare: med rätt avtal får du tillgång till pengarna snabbare, vilket förbättrar kassaflödet. Utbetalningstiden hör därför till de fyra nyckelkomponenterna, vid sidan av avgifter, säkerhet och korttyper.

Avgifterna dras av innan pengarna når dig. Enligt Crona säkerställer inlösaren att pengarna betalas ut till företaget efter avdrag för eventuella avgifter.

Beloppet som sätts in på kontot är alltså nettobeloppet – din bokföring behöver hantera avgifterna som en egen kostnadspost, inte som en separat faktura.

Reserveringen sker på kundens konto, inte ditt. Enligt Kassa-centers stegbeskrivning reserveras beloppet på kundens konto när transaktionen godkänns, och pengarna överförs därefter till företaget enligt avtalade villkor.

Formuleringen ”enligt avtalade villkor” visar att det är utbetalningsvillkoren du behöver läsa för att veta när pengarna faktiskt rör sig.

Kontrollera tre saker: vilken dag i förhållande till transaktionsdagen utbetalningen sker, hur helger och helgdagar påverkar den, och om utbetalningen sker i svenska kronor eller i transaktionens valuta.

Tänk också på att en förskjuten utbetalning över en helg kan innebära flera dagars fördröjning även om avtalet anger en eller två bankdagar.

Säkerhet, bedrägerier och reklamationer

Säkerhetsrutiner är en av de fyra nyckelkomponenter som Kassa-center lyfter fram i ett inlösenavtal. Där beskrivs också att inlösare har sofistikerade system för att upptäcka och förhindra bedrägerier.

Kassa-center rekommenderar en inlösare med robusta säkerhetssystem och bra rutiner för bedrägerier och reklamationer. Det är en av faktorerna att väga in, vid sidan av avgiftsstruktur, utbetalningstider, valutor och korttyper.

Efter läsningen bör du kunna svara på var gränsen går: vilka kontroller inlösaren utför åt dig, och vilka som ligger på dig som säljare.

I fysisk butik verifierar inlösaren att kortet är giltigt och att det finns täckning, enligt Cronas beskrivning av flödet från terminalen. Det är en teknisk kontroll av kortet – inte av kundens identitet.

Ditt ansvar för att verifiera kunden och vad som händer vid en reklamation står i allmänna villkor och tjänstevillkor.

Kassa-center nämner att rutiner för bedrägerier och reklamationer är något att väga in vid val av inlösare. Läs särskilt vad som gäller för tidsfrister, vilket underlag du måste visa upp och i vilken situation ansvaret för ett bestridt köp hamnar hos dig.

För vissa verksamheter finns egna föreskrifter – hos Swedbank Pay exempelvis för resebyrå, fordon, hotell, kollektivtrafik samt drivmedel i obemannade miljöer och app.

Kontrollera om din bransch har en egen föreskrift och läs den i så fall tillsammans med de allmänna villkoren.

Ändringar, uppsägning och byte av inlösare

Villkoren är inte statiska och dokumenten bär datum. Hos Swedbank Pay är Allmänna villkor och Tjänstevillkor Kortinlösen publicerade 2026-06-26, medan Definitioner och branschföreskrifter är publicerade 2025-11-01 och ändringsblanketterna 2026-01-22.

Dateringarna visar att villkoren revideras löpande och att bilagor kan uppdateras vid olika tillfällen. De datummärkta ändringsblanketterna för internet, Merchant Portal och terminal visar att enskilda tjänstedelar kan ändras utan att hela avtalet byts.

Läs två saker särskilt noga: inlösarens rätt att ensidigt ändra villkor och avgifter, och vad som gäller vid uppsägning. Kombinationen avgör om du kan bli inlåst i villkor eller avgifter du inte längre vill ha.

Kontrollera uppsägningstidens längd och om uppsägning ska ske skriftligt eller via en särskild blankett.

Byte av avtalspart och byte av betalväxel hanteras genom egna dokument. Hos Swedbank Pay finns separata blanketter för byte av avtalspart och byte av betalväxel.

Crona beskriver att ett byte av inlösare sker genom uppsägning av det befintliga avtalet. Lägg upp bytet i tid: ny inlösare måste vara på plats innan det gamla avtalet upphör, om du inte vill stå utan möjlighet att ta kort.

Förbered också ansökan om ett nytt avtal. Enligt Crona kräver ansökan vanligtvis information om verksamheten, förväntad kortomsättning per månad och eventuella tidigare erfarenheter av kortinlösen.

Har du uppgifterna framme går både ansökan och jämförelsen snabbare – och den förväntade kortomsättningen är i praktiken grunden för vilka villkor du kan förhandla om.

Checklista: så jämför du avtal

Samla alla dokument innan du jämför: allmänna villkor, tjänstevillkor, definitioner, branschföreskrifter om din bransch har några, tilläggsavtal och relevanta blanketter.

Leta upp prisbilagan – hos Swedbank Pay heter den Bilaga Övriga priser – och läs den tillsammans med övriga avtalsdokument. Notera publiceringsdatum för varje dokument så att du jämför aktuella versioner.

Kontrollera att dokumentnamnen avser tjänster som fortfarande används. Hos Swedbank Pay har Access ersatts av Merchant Portal 2022-04-05, vilket visar att ett sparat dokument kan vara föråldrat till namnet.

Utgå från Kassa-centers fyra nyckelkomponenter: transaktionsavgifter, utbetalningsvillkor, säkerhetsrutiner och stöd för olika korttyper. Bocka av var och en mot dokumenten: Allmänna villkor, Tjänstevillkor Kortinlösen, Definitioner, Bilaga Övriga priser och relevanta blanketter.

Identifiera samtliga avgiftsposter: transaktionsavgift per korttyp, fast månadsavgift och korttypsavgifter, plus eventuella avgifter i prisbilagan. Räkna sedan ut effektiv kostnad i kronor för din kortmix och din faktiska transaktionsvolym, i stället för att jämföra procentsatser.

Avgifterna kan variera betydligt mellan leverantörer enligt Kassa-center. Utgå därför inte från en procentsats du hört utifrån, utan från siffrorna i just ditt avtal och din prisbilaga.

Granska utbetalningstiderna och vad de gör med kassaflödet. Kontrollera att du förstår att avgifterna dras av innan utbetalning, så att beloppet på kontot är nettobeloppet.

Gå igenom säkerhet, bedrägerihantering och reklamationsrutiner. Läs i villkoren var ditt ansvar börjar och slutar.

Läs till sist ändrings- och uppsägningsvillkoren, inklusive inlösarens rätt att ändra villkor och vilka blanketter som krävs för byte av avtalspart eller betalväxel.

Ställ dessa frågor till leverantören innan du skriver på: Vilka avgifter ingår, vilka tillkommer, vilken utbetalningstid gäller, vad händer vid en bestridd transaktion, hur lång är uppsägningstiden och vilka volymer krävs för rabatt?